【猎云网（微信号：ilieyun
）北京】9月11日报道（文/张庆）
2017年，现金贷平台死掉一大半；2018年，P2P平台倒下一大堆。在这种情况下，一些投资者向头部P2P平台靠拢；一些信贷平台审核更严格，贷款用户贷款变难；在行业下行时，平台拉新成本也增高。
早些年在现金贷与P2P风靡时，也伴随着一些导流平台的兴起，比如P2P垂直超市、贷款超市等，但是好景不长，最后能跑出来的贷款超市并不多，但信贷市场需求依然兴盛不衰。
贷款超市类平台为何难以生存，这与这类平台本身存在很大的关系，贷款超市类平台导流方式较简单，盈利模式单一，在行业上行期，贷款平台自身就能吸引足够多的流量，且可直接和高流量平台合作，对这类贷款超市的需求就变低。
目前行业环境已改变，平台需求也改变，贷款超市能否翻身？最近，猎云网接触的智贷之家，就是一家以智能撮合贷款为切入口，并致力于开拓智能推荐保险业务的智能顾问服务平台。
智贷之家提供“智能撮合贷款+大数据征信”服务，免费为贷款用户智能匹配贷款方案、还款规划以及征信查询等服务，为金融平台提供风控模型、平台建设以及精准的流量数据。
打造智能贷顾系统
目前智贷之家主要业务为推荐贷款产品和信用卡申办服务。与以前的贷款超市不同的是，智贷之家旨在利用人工智能+大数据技术，打造智能贷顾系统，智能化向用户推荐合适的贷款产品。
目前，对于借款用户来说，第一是借款流程比较繁琐；比如个人需要10万元，但不能从一家平台上借，就只能去3家甚至5家平台借，这样就得一家家平台去下载并注册，光填写资料这个过程对于个人来说就会很烦，且不一定都能拿到额度。
第二是用户的贷款成功率也很低，比如在某家平台征信很好，但因为是第一次借款，因为平台不知道用户情况，就只能试探性得给一些小额度，借款还完后，授信才会逐渐往上涨，而不是用户要多少就能借到多少。
用户需求大部分是一家平台满足不了的，智能贷顾根据用户征信给其推荐合适的平台，更好地满足用户贷款额度需求。
截至2015年底、2016年底和2017年6月，我国手机网民的规模分别达到了6.2亿、6.95亿和7.24亿。中国有很多网民，但他们的数据并不是一年两年、或三年五年就能全部收集齐。央行征信，做了很久，但依然没做到人人有征信，有很多用户征信是空白，没有征信的用户若想贷款就变得更难，开始能贷到的额度也就更低。贷款平台若开发这部分人，可利用智能贷顾系统做首次筛选。
智贷之家通过收集用户的大数据征信，比如芝麻信用分、京东白条分，用户手机在网时长，购物的数据，还有用户身份证、姓名等资料，建立内部数据库，从而形成企业内部黑名单和白名单。
智贷之家创始人吴晓表示，智贷之家已经有技术及风控部门在做大数据模型。智能贷顾是智贷之家以前一直想做的事情， 虽然在人力和财力方面投入很大，但是智贷之家坚守：为有资金需求的人对接资金为核心目标。
智贷之家创始人兼CEO吴晓，曾就职于财经杂志，负责运营业务，从2013年进入投资领域，涉及私募、财富管理等行业，曾就职于元泽基金、韬蕴资本，具有网络营销、媒体公关、金融三方的工作经历，已有十多年从业经验。
智贷之家合伙人兼技术总监王栋，是前生菜网CTO，拥有18年技术研发经验。曾先后在北京华迅天下信息技术有限公司、合众光华(北京)国际传媒广告有限公司、哈药好妈妈网、北京久久弋曙科技有限责任公司出任技术总监。
目前智贷之家团队有20人左右，前期重心放在技术研发，后期将加大市场营销。
贷款超市主要是依靠甲方、贷款公司撮合佣金实现盈利。吴晓表示，传统方式给贷款公司推荐用户，通过率很低，大概在百分之十几左右。如果实现智能贷顾推荐，可能会使通过率达到60%以上。贷款通过率越高，不仅可以提高贷款超市的佣金收入，还可以帮助贷款公司降低获客费用，用户可以更加快速、精准的获得贷款。
目前贷款超市与贷款平台有三种合作模式：一、CPA即按照用户注册量计费，只要注册就算完成，一个注册收费今年在8~15元之间；二、CPA+，经过人脸识别，到达下额度这一步，不管有没有额度，都算完成，每个用户收费在20~300元不等；三、CPS，按照用户贷款成交量计费，即用户申请后借到钱了，按照实际的下款量比例（在2%~5%左右）收取费用。
智能之家收入主要来自贷款超市、个人征信查询、信用卡申请以及线下贷款，目前贷款超市服务费为主要收入来源。
传统贷款超市更多是挣快钱的一个行业，并不注重用户的需求的深度挖掘。只有一些类似融360这样的大平台才会更愿意以科技赋能、智能化推荐去满足用户的贷款需求。虽说是用大科技去实现小事情，但如果只是低成本引入流量，然后快速地卖出去，那贷款超市未来很难发展壮大。
开启互联网时代轻创业模式
目前，智贷之家已接入的小贷公司有几百家，但上架的不多，对此，吴晓表示，对于一些收费高、有前期收费不规范的产品会做下架处理，降低贷款人的贷款风险。
智贷之家利用线上推广+线下代理的方式进行获客，这也是智贷之家提出的“互联网时代轻创业模式”。
互联网时代轻创业模式分两种，一种是个人代理，另一种是公司型代理，也叫全国区域合伙人模式。公司类型包括一些小额贷款公司、理财公司、保险公司、支付平台等，这些公司的人群比较吻合信贷行业；对于个人代理就是朋友圈传播、熟人之间传播。
智贷之家通过全国铺点，形成面，同时把利润最大化让出给代理人，让合伙人去开拓市场。
吴晓表示，不管是传统贷款公司，还是其他公司，不用自己搭平台，不用自己找技术人员与产品，直接入驻智贷之家平台，只需引流进入即可实现收益。
目前，新一代人们提前消费观逐渐形成，但贷款套路依然存在，作为撮合中间商的贷款超市，虽说在推荐完成后，后续借款人与贷款平台的任何纠纷于其无关，但贷款超市在向用户做推荐时，也应对相关贷款平台做评定，再者贷款超市本身也需避免成为“羊毛党”的薅羊毛圣地。
未来开拓智能推荐保险业务
目前整体金融市场环境不太好，贷款超市盈利模式单一，盈利也不会特别快，后续如何用好流量，决定这贷款超市更好地发展。智贷之家计划开展智能推荐保险业务，目前贷款超市为业务重心，但智能贷顾只是切入口，未来智能保险将是公司重心。
保险是一个非常大的市场，但是模式单一，且只是把保险产品罗列出来，让用户自己挑，用户对行业、保险合作、保险产品不了解，保险合同有一些条款性的东西，会使用户买了才发现是不理赔款项，人们也容易买一些无用的保险。另外，人们对保险业务员有抵触心理。
智能保险，则可对用户实现精准匹配，推荐用户买哪几种保险，如何搭配，每天要交多少钱，买哪一家等。
智贷之家已获得1000万天使轮投资，目前正在洽谈A轮融资。吴晓表示，旨在把智贷之家做成融360这样的标杆企业，融资款计划主要用于做智能贷顾与智能保险，从而丰富业务链，未来智能保险业务将作为智贷之家单独一块业务运营。
项目名称：智贷之家
公司名称：北京曙邦科技有限公司
