【猎云网（微信：ilieyun
）北京】6月22日报道
国民健康意识的增长、收入和消费水平的升级，跟看病难、看病贵的问题一起，正在推动中国商业健康险进入快速发展时期，以往老百姓陌生的保险名词也逐渐变得耳熟能详起来。重大疾病保险，作为健康险的一个重要险种，因其对社会基本医保的补充价值，不但成为政府大力提倡的产品，也正在成为普通大众风险保障的标配。日前，专注人身健康险的互联网保险平台大特保，联合和谐健康发布两款长期重大疾病保险，进一步丰富和完善了其健康险产品结构。
大特保首席精算师成燕秋表示，随着医疗水平提高，许多重大疾病治愈几率已经大大提高，但昂贵的治疗费用却给许多普通家庭带来巨大的压力。在这样的情况下，选择购买适合自己风险特点的重疾险显得尤其重要。但是，随着市场的发展，种类繁多的重疾险应运而生，而大部分消费者并不知道如何选择最符合自身需求的保险。
都是重疾险为何保费差距那么大？
成燕秋表示，不同的重疾险之间保费差距较大，主要取决于保障期限、保障额度、保障疾病种类以及是否包含轻症和轻症保费豁免等附加保障。
从保障期限上来看，重疾险分为一年期重疾险、长期重疾险和终生重疾险。而价格也随着保障期限的增加而上升明显。那不同产品针对的人群区别在哪儿呢？如何理智的选择适合自己的重疾险产品呢？
成燕秋介绍称，一年期重疾险保障期限是１年，保费较低，但保费会随着年龄浮动。这类型产品适合年轻人，或者经济支付能力不高的人群。如大特保近期推出的上海医保账户重大疾病保险。年轻白领可以通过自己医保账户历年余额进行购买，不用掏现金还能让自己不“裸奔”。
而长期重疾险，在投保时可以选择保障年限，或者选定保障到一定的年龄。这类产品每年交的保费是固定的，而且在约定范围内，不会因为投保人的健康问题而无法续保。保障期限内，出现保险条款约定的重大疾病，保险公司即给付约定数额的保障金。本次大特保联合和谐健康推出的成人长期重疾险和少儿长期重疾险，就属于这一类，相比市面同类产品，具有保障全面、保额和性价比较高的特点。从大特保官网展示信息可以看到，这款产品最高可保至80周岁，缴费年限分10年交和20年交，包含50种重大疾病和10种轻症疾病，保费最低为650元/年，最高保额达100万。
选择长期重疾险的标准是什么？
成燕秋告诉笔者，长期重疾险产品之间也存在很大差异。因长期重疾险保费比短期重疾险更高，用户在选择时需要更理智的分析其中利弊，从而选择更符合自身需求的产品。成燕秋表示，产品保障的疾病种类、是否包含了轻症、是否含轻症保费豁免、身故赔偿、累计缴纳保费等，都是选择长期重疾险的重要衡量标准。
以和谐成人长期重疾险为例，其包含10种轻症疾病，一旦被保险人确诊患有保险约定的轻症疾病，最高获赔金额可达10万元。在投保时，如勾选轻症保费豁免的话，一旦被保险人在合同期限内罹患约定的轻症疾病，则可从确诊之日起，免交后续应缴所有保费，不影响后期的保障利益。此外，被保险人如在保险有效期内不幸身故，保险公司将返还累计所交保费。
一年期重疾险和长期重疾险，是不同的保费计算方式，分别属于自然费率和均衡费率，期缴的长期重疾险在期初所缴保费高于实际风险保费，期末低于风险保费，故而可以采用每年等价的均衡费率。两类产品各有优势，用户要根据自身的人生阶段和风险特点进行投保。
