【猎云网（微信号：ilieyun
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编者注：本文作者克里斯托弗·迈尔斯是在线财务规划创企BodeTree的CEO，他通过自己多年来与新型P2P借贷公司打交道的经验，提出了对于新型借贷平台未来发展的几点建议。其中他强调，新型借贷平台若想争得市场一席之地，就必须要有自己的竞争优势。
一直以来，人们都不会将小型企业的贷款业务看作是创新的温床。在金融技术方面，小型企业很明显是不占优势的。
当他们出现资金需求的时候，通常要么转向传统意义上的银行，要么向当地富商请求贷款。但是，从现在开始，小型企业的命运似乎要发生重大转变了。
现在，市场上涌现出了一大波新型贷款提供者，专门为小型企业提供贷款服务。与传统的拆借渠道相比，这些提供者更容易为企业和大众接受，并且能够提供更快速的资金调拨。以往借贷流程通常需要好几个星期，而现在短短几个小时就可以申请成功。过去那些在资金上周转困难的小型企业，都不约而同地转向了此类新型贷款发放机构。
也因此，这些贷款提供者看到了这块市场巨大的发展和增长潜能。
目前，我们可以看到像OnDeck和Lending Club（P2P借贷平台）这类的公司已经成功上市，发展速度非常惊人；不仅如此，在这一领域，每周都会有全新的初创企业亮相，行业新秀不断涌现。
随着人们对这类公司越来越重视，机构审查开始越来越严格，行业竞争也越来越激烈，我们可以做出这样一个合理的假设，如果这些公司想要在未来获得业务上的大幅增长，跻身成功企业之列，那将是非常困难的。我作为BodeTree的CEO，曾经有幸与这一领域的一些大佬们有过密切合作，从我个人的经验出发，我认为决定某家公司成功还是失败的一个关键因素就是个性。
拥挤的市场
由于细节方面的统计数据很难确定，所以我们估计，目前这一领域内的新型贷款公司大约有1300家。这1300家企业觊觎和争取的只是整个市场1%的份额，而相比之下，6500多家传统银行则占有剩下的99%的市场。
虽然我们一开始看到这样的市场份额数据，都会大吃一惊。但后来，在与全国范围内的几百家银行进行过多次的讨论之后，我们发现，新型贷款公司对于市场份额是没有影响力的。而相反，银行方面认为这类贷款公司追求这仅有的1%市场份额，根本就是无利可图。
所以现在，在若干家公司共同竞争1%小份额市场的提前下，消费者肯定就是掌握主动权的一方了。
甚至有些曾经专攻特定行业的公司，如今也被迫参与到更激烈的竞争中了。为了获得更多的潜在客户，他们不得不顶住压力，将更多的同行比下去。其实很明显，这些贷款公司想要继续走下去的话，必须要找到营销产品的正确之道，保证持续增长的能力，这样才能在这场大战中脱颖而出。
资本的重要性
虽然每一个产品的资本成本都不尽相同，但其实一天下来它们所花的钱是一样的。所以，当我们从贷款产品的本质属性— —商品出发来看的话，是很难做到标新立异、个性发展的。但是，新型借贷市场所面临的困难要比产品雷同问题更加严重。
在新型贷款领域，各大公司在收购兼并、持续增长和服务客户方面，采取的应对措施普遍类似，这是一个很关键的问题。
除了一些有远见卓识的公司之外，几乎这一领域所有的企业都会利用传统信件、电子邮件和网络广告等类似的措施来进行推销，向潜在的借贷者宣传各自的业务。大多数贷款提供者对借贷人的信用要求和收取的费率都差不多，他们调拨贷款的速度以及耗费的资本成本类似。
此外，大多数贷款提供者为了获得客户，花费的成本也几乎差不多，每笔贷款在2500至3500美元之间。所以在整个行业和整个系统中，各个方面独特性的缺乏必然会导致增长率的降低、服务成本的提高以及客户体验质量的下降。
个性发展还是半路折戟
尽管如此，对于小型公司来说还是存在利好消息的。目前，他们面前呈现出了巨大的发展机遇，只要及时把握，积极创新，就能够找到使自己脱颖而出的正确途径。而这种脱颖而出可以表现在公司发展的三个不同方面。
NO.1 降低获取和留住客户的成本
如今的小型企业都希望各种服务和产品能够根据自己的特定需求来量身定制，并且以一种易于理解的方式提供给他们。那些有智慧的公司不仅能够向客户直接进行推销，还能够与他们通过交互式的平台或内容进行业务外的互动。这样一来，他们就可以换一种更加亲和的方式来获取用户，将原本年均2500美元的用户获取成本降低到2400美元。
NO.2 拓展产品供应的种类和范围
想要与小型企业建立合作关系是很费时间的，而且并不是市场上的每家机构都能够时刻提供资金。这时，新型贷款提供者就会意识到这一点，并竭尽全力找到拓展产品的途径，比如说提供咨询顾问服务和其他的互动工具，以一种友好的态度满足客户的一切需求。
NO.3 降低客户的总资本成本
最后，我认为这一行业中真正的赢家，将会是那些能够为客户提供既高效又廉价服务的公司。
如今，由于高得离谱的用户获得成本、私募股权等非传统资本来源的存在，以及风险定价机制的缺乏，用户所要支付的利率非常高。针对这类的贷款，它们的平均利率从30%一路飙升至75%都是正常现象。所以说那些善于利用科技和创新方法来降低资金成本的公司，才能够真正改变市场的需求曲线，真正对这一行业产生革命性的影响。
当下，虽然新型借贷公司在小型企业经济领域内起着重要的作用，但是如果他们将近期取得的快速增长理所当然地当作长期持续性的增长，那就大错特错了。除非这些贷款提供者能够找到使自己脱颖而出的方法，否则他们想要颠覆整个市场是绝对不可能的。
相反，他们所身处的市场环境仍然会充满竞争，他们仍然需要处理不断增长的成本等问题。但是，只要这些新型借贷公司能够成功解决所遇到的问题，做到真正的个性发展，他们就能够成为这一行业的主流，拥有前所未有的光明前景。
