【猎云网北京】12月31日报道（文/陆阳平）
自2009年成立以来，挖财沿着资产管家的方向一路狂奔，从记账起步，陆续推出理财、管钱、信用等创新产品和服务。挖财注册用户超过1亿，累计融资1.6亿美元。截止今年上半年，挖财宝理财产品销量超过200亿元。
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）独家对话挖财董事长兼CEO李治国，聊聊挖财在互联网金融大潮中的发展，以及未来中国互联网金融行业的发展趋势。
口碑网创始人、阿里云组建者、快的打车和蘑菇街等创业企业天使投资人，挖财董事长兼CEO——李治国头上戴了太多头衔。离开阿里创业的人并不少，像李治国这样两进两出的却不多。
1999年，李治国加入阿里，成为第46号员工；2004年离职，用仅存的8万元资金创办了口碑网；阿里并购口碑网后，李治国重回阿里，又参与组建阿里云；后来又华丽转身成为了一名天使投资人，投资了蘑菇街、快的打车等；到2013年，李治国正式加盟挖财，出任CEO，开始了他的新一轮创业。
为大众做好资产管家，被动式投资为用户更合理配置资产
李治国以天使投资人的身份，担任挖财CEO以来，挖财完成了累计1.3亿美元的B轮融资，全资收购老牌信用卡社区“卡窗”，战略投资美利金融，推出“挖财宝”、“挖财钱管家”、“挖财信用卡管家”、“快贷”等系列App。
在这份成绩单的背后，是李治国忙碌的身影。就如前不久出席挖财与咕咚的战略发布会，在杭州与北京这一千多公里也是连夜奔波。除了身份转变之后的忙碌外，他坦言最大的感受是面临的责任感越来越重。
“做投资是帮富人管钱，有太多的金融机构在做，但是为大众用户服务的非常少，能够服务好的更少。对富人来说，十万二十万都不算什么，但是对大众用户来讲，就算放几万几千进来，都可能是全部。”在看到上亿用户的数据之后，李治国更坚信挖财选择的道路是正确的，“我们通过App，让用户在使用过程中不断地去训练，不断提高理财的财商。”
从记账理财到资产管家，李治国认为这很自然，“挖财从6年前开始的时候就是记账管钱的工具，会去替用户管数据、管资产、管财富，财富管理是我们的初衷。只是后面我们做理财，觉得这些要跟金融紧密结合在一起，用户才能更低门槛去用。现在我们回过头来看，我们要把管钱和理财更好地结合在一起。”
在如何做好用户的资产管家，李治国认为要分三步走：
第一要还原用户现在的资产，让用户知道自己的资产配置，给用户做个诊断；
第二要知道用户的理财目标是什么；
第三，就是希望给用户提供基于大数据、个性化的建议，去建立或者优化用户的投资组合。
就在前不久，最新版挖财记账理财App上线了资产账功能。该功能可以根据用户的记账数据、资产数据以及风险偏好测试，通过大数据运算及专业理财顾问的介入，向用户推送个性化的个人资产报告和专业的资产配置建议。
李治国认为挖财在资产管理上有一定先发优势，“我们践行的时间是比较早，还有就是我们有管钱的工具，新功能是可以还原资产、给资产体检，理念是passive investment（被动式的投资），根据用户的风险承受能力、投资喜好等，建议一个投资组合。”
现在挖财已经可以绑定证券的账户，可以看到股票的实时行情，显示个人资产每天的回报。在海外资产以及海外投资上，挖财也已开始布局。
“客观原因，很多用户是有出国旅游、读书、治病等需求，此外，大趋势是美元在升值。”李治国表示，“我们会先从股票交易开始，之后就是提供海外资产配置，最后是开通美股港股交易。”
发力消费金融，依赖场景的消费在信用体系完备之后会消除
挖财与跟美利金融、咕咚合作，都是消费升级，是3C产品、二手车、运动的消费场景与理财的结合。“现在消费金融也确实比较火，在传统金融行业，对老百姓来说都是大宗商品，如房子、车子，但是现在电子产品、旅游、教育等，只要对用户来讲是相对大宗消费的，都能有相应的金融产品去服务。”从李治国的回答中可以看出挖财在消费金融的布局才刚刚开始。
消费金融通常会遇到两大难点，一是推出产品模式比较单一，以分期为主，二是极度依赖场景，对此李治国表达了他的看法：
在消费金融方面，分期是一种解决办法，但绝对不是唯一。比如租房，就是每个月分期的，还有如挖财也有提供一次性借款的产品。每个行业都会有不同的解决方案，一定是要跟消费场景结合的。
现在做得比较好的如校园分期，行业可监控，比较容易做，但是这恰恰反映了中国在征信和信用建设上的不完备。如果完备的话，就不用在乎场景了。场景是一个很好控制风险的手段，也是获客的来源，短期内会更容易做，但是长期来看，等信用体系越来越完备，可以不依赖于场景。
互联网金融变革，互联网方式必不可少，财富之城是殊途同归
互联网金融在整个金融的变革和提升过程中，会起到更加重要的作用。其实中国的金融需要改变优化的更多，从资金端来讲，大部分的用户的理财意识、财富管理的意识需要提升，另外一个方面，从资产端，无论是个人还是中小企业，都还面临融资难、成本高的问题。
李治国认为，只有互联网能够更加透明、更低成本地将这两个人群连接起来。就在两个星期前，李治国前往硅谷、旧金山拜访了二十多家互联网金融公司，包括Personal Capital、Wealthfront等。“Lending Club首席风控官告诉我，他们没有线下的团队，都是互联网化的方式去做。我们挖财有600多人，其中有一半是技术、研发产品相关人员，一直努力在用互联网的技术去优化。”
在应用市场，可以看到挖财已经发布了 “挖财记账理财”、“挖财宝”、“挖财钱管家”、“挖财信用卡管家”、“快贷”等系列App，相比于蚂蚁金服至今才推出“支付宝”和“蚂蚁聚宝”两个产品来看，挖财的产品数量着实不少。
“金融其实有很多细分的需求，记账、借贷、理财等，为此挖财发布了多个App。这些App虽然看上去功能各不相同，但是后台的会员体系、模块等都是相通的，成本并没有增加太多。”李治国解释到，“最重要的还是用户体验，要让用户以最便捷的途径，解决最紧迫的需求。”
在挖财内部流传着一个“财富之城”的故事，所谓“财富之城”，是指为用户做好全方位的资产管理。用户通过解决当时最紧迫的需求那个城门进来，之后会驻扎在城里，当有其他需求时，可以在城里解决。挖财每推出一个App都像是在这座城池开了一个新的城门。
例如用户想买理财产品，那就从理财产品那个城门进来，进门就能买到。在买完之后就会出现持仓，用户想看每天有多少变动，这个管理其实就是管钱。无论用户从哪个城门进来，最终都会回到管钱这个根源上来。作为企业来讲，要把体验做到最好，就是要让用户从最近的城门进来。
李治国认为现在挖财开的城门还不够，计划把之前收购的信用卡社区“卡窗”等也单独做成App，让更多的人能够进入“财富之城”。
行业洗牌不可避免，互联网金融发展空间巨大
“国家在最近几年一直是开放的态度，在硅谷，传统跟新兴金融业公司都聚集在一起， 这是一个创新的集合地，就像我们在中关村，很多创新的互联网公司聚集。”李治国认为，“创新是让行业、公司充满活力。”
但是在创新的这个过程中，会有一些企业因为理念、管理等不同的问题，对这个行业造成一定的损害，像e租宝之类的公司会被淘汰。但是在这之后监管会成熟，行业会洗牌，那活下来的公司就是既能有所创新，又积极推进行业发展。
“挖财到现在没有线下的团队，我们的成本就很少，都是通过App工具，这个成本的降低是互联网对金融的提升和创新，这条路走下去，未来两三年我认为中国会出现一批互联网金融公司，这个空间非常大，像蚂蚁金服、陆金所等这些都是非常互联网化的，而且都是快速发展起来的。”李治国对于中国互联网金融的空间非常看好。
最后，李治国感慨道，“培育大众理财投资是一个缓慢的过程，信任感是一方面，基本的理财的观念还要一步步去培养，我们觉得有责任让用户养成资产管理的意识，把自己的财富打理好。”
